こんにちは、湘南のパパFPふくちゃんです。
今日は、ご相談でいちばんよく出てくるテーマ、「保険料、ちょっと高すぎない？」という話をします。
うちも3人の子どもを育てながら、住宅ローンに教育費と、毎月の固定費とのにらめっこが続いています。だからこそ、「払いすぎている保険料」を見直してできた余裕を、もっと大事なところに回してほしいと思っています。
保険料の「払いすぎ」はなぜ起こる？
- 独身時代に入った保険をそのまま更新し続けている
- 結婚・出産のたびに「念のため」と保険を追加してきた
- よく理解しないまま、勧められるがまま加入した
- 特約が積み上がって、気づけば保険料が月3万円を超えている
これ、特別なことではなくて、ご相談に来られる子育て世帯のほとんどが当てはまります。「払いすぎ」に気づいていないのが一番もったいない状態なんです。
まず「公的保障」を知ることが見直しの第一歩
民間保険を整理する前に、日本にはすでに手厚い公的保障があるという事実を確認しておきたいです。
医療費は「高額療養費制度」でカバーされる
入院や手術で医療費が100万円かかっても、高額療養費制度があるので、一般的な所得水準なら月8〜9万円程度に自己負担が抑えられます。公的保障で足りない部分だけを民間保険で補う、という順番で考えると、保険料はぐっと抑えやすくなります。
万一のときは「遺族年金」が支給される
パパに万一のことがあったとき、家族には遺族厚生年金が支給されます。子どもの数や収入によって異なりますが、年間100〜200万円程度受け取れるケースも多いです。死亡保障は「遺族年金で足りない分だけ」民間保険で備えるのが基本です。
保険見直しで「月2万円」を生み出す3ステップ
STEP1｜今入っている保険を全部書き出す
まずは現状把握。保険証券を引っ張り出して、こんな一覧を作ってみてください。
- 保険の種類（生命・医療・がん・学資など）
- 月額保険料
- 何のための保障か
- いつまで払うか
書き出すだけで「同じような保障が2本ある」「この特約って何だっけ？」と気づくことが多いです。
STEP2｜重複している保障を整理する
よくあるのが、がんの保障が主契約と特約で重なっているケースや、医療保険が2本入っているケースです。保障が重なっていても給付金が2倍になるわけではない保険も多いので、重複はシンプルに無駄になっていることがほとんどです。
STEP3｜貯蓄型か掛け捨てかを見直す
「掛け捨てはもったいない」という声をよく聞きます。でも、貯蓄型保険は保険料が高い分、教育費の積立や新NISAに回せるお金が減ります。「保険で貯める」か「掛け捨て＋新NISA」かは、数字を見て判断することが大切です。
浮いた月2万円の「賢い使い道」
保険料を月2万円下げられたとしたら、年間24万円の差。これをどこに回すかが、家計の未来を変えます。
①まずは生活防衛資金を確保する
生活費の3〜6ヶ月分を現金で手元に残すことを最優先に。子育て世帯は突発的な出費が多いので、ここが薄いと家計が不安定になりやすいです。
②教育費の積立に回す
生活防衛資金が整ったら、次は教育費の積立です。新NISAのつみたて投資枠を使って運用することで、将来の教育費をより効率よく準備できます。
③住宅ローンとのバランスを整える
住宅ローンがある場合、繰り上げ返済と資産運用のどちらが有利かは、ローン金利と運用利回りのバランスで変わります。焦って繰り上げ返済するより、手元資金を確保しながら積立を続ける方が安心な場合も多いです。
まとめ｜保険の見直しは「削る」のではなく「整える」こと
保険の見直しは保険料を安くすることが目的ではなく、今の家族に合った保障を持ちながら、家計全体のバランスを整えることが目的です。
- 公的保障（高額療養費・遺族年金）で補える部分を知る
- 重複している保障を整理する
- 貯蓄型か掛け捨てかを家計全体で判断する
- 浮いたお金の使い道まで決めておく
「自分の場合はどうすればいいの？」と思ったら、ぜひLINEからご相談ください。子どもの年齢や住宅ローンの状況もふまえながら、一緒に整理しますね。
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