「万が一」の不安を安心に変える！遺族年金と生命保険の考え方
「もし自分に何かあったら、家族の生活はどうなるんだろう…」
毎日仕事や家事、子育てに追われていると、ふとそんな不安が頭をよぎること、ありませんか？
僕も6歳の双子と1歳の子どもを育てるパパなので、そのお気持ち、痛いほどよくわかります。
寝顔を見ていると、「この子たちを絶対に守らなきゃ」と気が引き締まるんですよね。
FPふくちゃん実は僕も昔、双子の学費と万が一の保障を計算して、リアルに青ざめた経験があるんです（笑）でも、しっかり制度を知れば安心に変わりますよ！」
今回は、残された家族を守る大切な命綱、「遺族年金」と「生命保険」のリアルなバランスについてお話しします。
むやみに高い保険に入る必要はありません。
国の制度を正しく知って、足りない部分だけを保険でカバーする。
これが、家計を圧迫せずに家族を守る一番賢い方法です。
一緒に、心から安心できるバランスを見つけていきましょう！
遺族年金だけで家族は暮らせる？子育て世帯のリアルな現実
万が一の時、まず土台となるのが国から支給される「遺族年金」です。
でも、「毎月いくらもらえるのか」を正確に知っている方は意外と少ないんです。
「遺族年金だけで生活できるの？」と聞かれると、正直なところ、多くの子育て世帯にとっては「少し足りない」のが現実です。
まずは、どんな制度なのかをわかりやすく整理してみましょう。
もらえる金額は職業で違う！遺族基礎年金と遺族厚生年金
遺族年金には、大きく分けて2つの種類があります。
「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」です。
自営業やフリーランス（国民年金）の方は、「遺族基礎年金」のみが支給されます。
会社員や公務員の方は、「遺族基礎年金」にプラスして「遺族厚生年金」も上乗せされます。
働き方によって、もらえる金額のベースが大きく変わってくるんですね。
ざっくりシミュレーション！我が家はいくらもらえるの？
では、具体的にいくらもらえるのでしょうか？
ここでは、18歳未満のお子さんがいる会社員家庭を例に、ざっくり計算してみましょう。
例えば、夫（会社員・平均標準報酬月額30万円）、妻、子ども2人（高校生以下）の場合。
遺族基礎年金（子ども2人分）と遺族厚生年金を合わせると、おおよそ月額13〜14万円程度の支給になることが多いです。
※これまでの収入や加入期間によって変動します
・自営業（子ども2人）の場合：月額約10万円
・会社員（子ども2人）の場合：月額約13〜15万円程度
※あくまで平均的な目安です
いかがでしょうか？
「意外ともらえるんだな」と思う方もいれば、「これだけじゃ今の家賃や食費を払えない…」と不安に思う方もいるはずです。
実は足りない？子供の成長と共に変わる「生活費」と「教育費」
遺族年金は本当にありがたい制度ですが、子どもが成長するにつれて支出はどんどん増えていきます。
特に、中学生、高校生、そして大学と進学するにつれて、教育費は跳ね上がりますよね。
さらに、子どもが18歳（高校卒業）を迎えると、「遺族基礎年金」の支給が終了してしまうという落とし穴もあるんです。
もっともお金がかかる大学進学のタイミングで、年金が減ってしまう。
ここが、子育て世帯にとって一番気をつけなければいけないポイントです。
生命保険は「足りない分」を埋めるパーツ！無駄のないバランスの取り方
そこで登場するのが、「生命保険」です。
生命保険の役割は、遺族年金ではカバーしきれない「足りない生活費」や「教育費」を埋めることです。
不安だからといって、勧められるがままに高額な保険に入るのはおすすめしません。
今の家計が苦しくなってしまっては、本末転倒ですからね。
保険の基本は「三角形」！必要な保障額は年々減っていく
生命保険を考えるとき、絶対に知っておいてほしい考え方があります！
それは、必要な保障額は「年々減っていく（三角形になる）」ということです。
子どもが小さいうちは、独立するまでの期間が長いので、多くの生活費や教育費が必要です。
でも、子どもが成長すればするほど、これから必要なお金は減っていきますよね。
つまり、一生涯ずっと同じ高額な保障（四角形の保険）を持ち続ける必要はないんです。
子育て世帯の強い味方！「収入保障保険」という選択肢
この「年々減っていく必要保障額」にぴったり合うのが、「収入保障保険」です。
万が一の時から、契約した期間まで、毎月「お給料のように」保険金を受け取れる掛け捨ての保険です。
例えば、「毎月10万円を、子どもが独立する60歳まで受け取る」といった形ですね。
FPふくちゃん実は我が家も、万が一の備えはこの収入保障保険をメインにしています。掛け捨てですが、保険料がぐっと抑えられるので、子育て世帯の超強い味方ですよ！
時間が経つにつれて受け取れる総額が減っていく仕組みなので、合理的に保険料を安くできるんです。
みんなの保険料のリアルは？
生命保険文化センターの最新の調査（2024年）によると、子育て世代が1年間に払っている世帯あたりの保険料は、平均して年間約30万〜40万円と言われています。
月に直すと、約2.5万円〜3.5万円ほどですね。
もちろん、貯蓄型の保険を含めている方も多いので一概には言えませんが、決して安い金額ではありません。
だからこそ、国の制度（遺族年金）をしっかり計算し、本当に足りない分だけを掛け捨ての保険でカバーする。
浮いたお金をNISAなどで教育費の運用に回すのが、今の時代の賢いスタンダードです。
我が家の適正額は？ネットの平均値より「個別シミュレーション」が必要な理由
ここまで、遺族年金と生命保険のバランスについてお話ししてきました。
「なるほど、大体のイメージはついた！」と感じていただけたら嬉しいです。
でも、最後に一つだけ、とても大切なお話をさせてください。
家族構成や働き方で必要額は何千万円も変わる現実
ネットで検索すると、「子育て世帯の必要保障額は3,000万円！」といった平均値がたくさん出てきますよね。
でも、その数字をそのまま信じるのは少し危険です。
なぜなら、ご家庭によって条件が全く違うからです。
現在の貯金額、会社の福利厚生（死亡退職金など）、住まいは賃貸か持ち家（団体信用生命保険があるか）か
そして、お子さんにどんな教育を受けさせてあげたいか。
これらの条件が少し違うだけで、本当に必要な保険金の額は、数百万から数千万円単位で変わってきます。
教育費のピークと万が一が重なっても大丈夫な備えを
僕のところに相談に来られるパパやママも、「計算してみたら、今の保険じゃ全然足りなかった…」と驚かれる方や、逆に「こんなに高い保険に入らなくてよかったんだ！」と安心される方がたくさんいます。
万が一の時、残された家族が「お金のせいで進学を諦める」なんて悲しいことは絶対に避けたいですよね。
どんな状況でも、家族が笑顔で暮らしていけるように。 そのためには、ネットの一般論ではなく、あなたのご家庭だけの「個別ロードマップ」を作ることが何よりも重要なんです。
今からでも全く遅くありません。 大切なご家族を守るために、一緒に最適なバランスを見つけていきましょう！
🎁 「我が家の場合はどうなるの？」と不安になった方へ
ネットやSNSで調べてみても、「結局、うちの収入と子どもの年齢なら、何から始めるのが正解なの？」と迷ってしまいますよね。
僕自身、6歳の双子と1歳の子どもを育てるパパです。
これからの教育費を計算して、リアルに青ざめた経験があります（笑）
だからこそ、机上の空論ではなく、「今日からできる現実的な家計の打ち手」を一緒に考えたいんです。
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